在這個(gè)變革的年代，中國民生銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的先行者和探索者，在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、金融科技應(yīng)用、服務(wù)質(zhì)量提升等方面一直不忘初心、砥礪奮進(jìn)。經(jīng)過5年用心經(jīng)營，民生直銷銀行已成為國內(nèi)綜合實(shí)力第一的行業(yè)標(biāo)桿，贏得了近2000萬客戶的支持和信賴，構(gòu)建了相對成熟的產(chǎn)品體系、科技開發(fā)機(jī)制以及商業(yè)模式。通過小步快跑的迭代升級，2019年伊始，民生銀行正式發(fā)布直銷銀行3.0版本，此國內(nèi)首家推出BBC開放式綜合性金融云服務(wù)平臺，標(biāo)志著我國直銷銀行事業(yè)邁入3.0新時(shí)代。

民生直銷銀行3.0發(fā)布儀式

一、看趨勢，得用戶者得天下

互聯(lián)網(wǎng)浪潮風(fēng)起云涌后，中國的硬件制造、軟件開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等水平開始趕超世界各國，一場由科技引領(lǐng)的新動(dòng)能革命肇始于此時(shí)。隨著新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，科技創(chuàng)新和實(shí)踐極大地促進(jìn)了新生產(chǎn)力的爆發(fā)式發(fā)展。在這場“科技催生的新動(dòng)能革命”推動(dòng)下，經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境中沒有旁觀者。“ABC”技術(shù)(AI人工智能，Big Data大數(shù)據(jù)，Cloud云計(jì)算)作為一種強(qiáng)有力的工具，迅速踏上賦能各行各業(yè)的新征途。

十年前，許多企業(yè)希望通過科技的融合升級，夯實(shí)產(chǎn)品、拓寬渠道、構(gòu)筑自身平臺，以期借助科技實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，進(jìn)而達(dá)成增強(qiáng)主營業(yè)務(wù)創(chuàng)利能力，并在日趨殘酷的市場競爭中立于不敗之地的目標(biāo)。近十年來，企業(yè)經(jīng)營者發(fā)現(xiàn)，為了提升獲客與產(chǎn)品銷售效能，已經(jīng)將太多的客戶“送給了”渠道，而企業(yè)自身留存的銷售線索和客戶信息捉襟見肘，不利于做深做透客群經(jīng)營。企業(yè)經(jīng)營者開始深刻認(rèn)識到“得用戶者得天下”的重要意義，開始從“渠道為王”向“客戶為王”轉(zhuǎn)變，因?yàn)橹挥性谧龃罂蛻粢?guī)模的同時(shí)，全面了解客戶，并滿足客戶基本需求，挖掘客戶潛在需求，打造極致產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)，才能增強(qiáng)客戶黏性，提升產(chǎn)品銷售率，進(jìn)而可持續(xù)的獲取利潤，這才是實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展之道。

推動(dòng)企業(yè)向用戶為王轉(zhuǎn)型，通過支持消費(fèi)升級，更精準(zhǔn)了解客戶需求;通過支持產(chǎn)業(yè)升級，實(shí)現(xiàn)高效的個(gè)性化生產(chǎn);通過技術(shù)鏈接，打通用戶與銷售渠道，讓企業(yè)財(cái)資管理更有預(yù)測性、前瞻性。一場借助ABC技術(shù)開展的“新商業(yè)+新金融+新財(cái)資”的服務(wù)轉(zhuǎn)型已然開啟，而目前最有效最便捷的切入點(diǎn)就是金融。

二、抓機(jī)遇，充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值

隨著向“用戶為王”經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)積累了越來越多客戶基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)、用戶行為習(xí)慣數(shù)據(jù)、用戶交易消費(fèi)數(shù)據(jù)等，能否充分認(rèn)識到其重要性，能否通過科技力量深度挖掘其價(jià)值，創(chuàng)造更大的“經(jīng)濟(jì)價(jià)值”。這對擁有數(shù)據(jù)的企業(yè)來說，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

上文提及，金融是一個(gè)巧妙而快捷的切入點(diǎn)和抓手。首先，中國有著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好土壤和創(chuàng)新空間，整體服務(wù)已趕超國際先進(jìn)水平。成熟豐富的產(chǎn)品，穩(wěn)健創(chuàng)新的金融服務(wù)環(huán)境以及巨大的金融市場需求，強(qiáng)大的金融科技研發(fā)力量，這些有力因素為金融科技更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。以民生銀行為例，做大做強(qiáng)國內(nèi)第一家直銷銀行，讓金融服務(wù)變得更有廣度。一方面通過構(gòu)建自有線上服務(wù)渠道，突破時(shí)空限制，降低服務(wù)門檻，有效滿足了更多傳統(tǒng)金融覆蓋不到的客戶群體需求。另一方面首創(chuàng)行業(yè)綜合服務(wù)模式對外輸出，構(gòu)建了電子賬戶+見證服務(wù)、電子賬戶+線上理財(cái)、電子賬戶+線上貸款、電子賬戶+便民支付等金融生態(tài)模式，通過平臺合作賦能，為海量互聯(lián)網(wǎng)用戶提供普惠金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)向“以客戶為中心” 服務(wù)理念變革和增長模式的轉(zhuǎn)型。其次，金融需求廣泛滲透到國民生活生產(chǎn)中，小到買菜、打車、吃飯付費(fèi)，大到理財(cái)、股票、基金等財(cái)資管理，均與金融服務(wù)關(guān)聯(lián)緊密、不可分割，且呈潛移默化的態(tài)勢。

因此，企業(yè)可以利用金融科技力量，在金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同和賦能下，嘗試探索客戶數(shù)據(jù)流量的變現(xiàn)。同時(shí)，借助數(shù)據(jù)管理技能和數(shù)據(jù)處理能力的輸出，在銀行助力下找到科技轉(zhuǎn)型的最佳解決方案。金融科技加持+大數(shù)據(jù)應(yīng)用賦能，能夠?yàn)槠髽I(yè)實(shí)現(xiàn)提升主營、非主營等利潤收入帶來的“飛輪效應(yīng)”，順利達(dá)成科技戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

三、爭創(chuàng)新，打造開放式綜合金融

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入下半場，客戶金融需求呈現(xiàn)多樣化、精細(xì)化、場景化趨勢。面對眾多B端和C端客戶，民生銀行通過多年探索積累，在原有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上打造了國內(nèi)首個(gè)BBC開放式綜合性金融云服務(wù)平臺——民生直銷銀行3.0。

5年來，民生直銷銀行持續(xù)開展市場調(diào)研、大數(shù)據(jù)分析等，廣泛了解B端C端客戶需要，在迭代創(chuàng)新、優(yōu)化升級中不斷校準(zhǔn)服務(wù)，打造更貼合客戶需要的產(chǎn)品功能體系。

發(fā)展初期為構(gòu)筑地基階段，即直銷銀行1.0階段，主要服務(wù)目標(biāo)是銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶、新興一代互聯(lián)網(wǎng)客戶。產(chǎn)品、服務(wù)覆蓋“存貸匯投支付繳費(fèi)”;2.0版本“4朵云+1范式”BBC服務(wù)模式初創(chuàng)，與通訊運(yùn)營商如電信、移動(dòng)、聯(lián)通，互聯(lián)網(wǎng)電商如京東，互聯(lián)網(wǎng)科技公司如小米、360等大流量平臺合作，嘗試輸出直銷銀行綜合金融服務(wù)方案提升B端客戶服務(wù)能力，協(xié)同第三方平臺創(chuàng)新推出的產(chǎn)品有宇通電子錢包、天翼寶、小米貸等等;民生直銷銀行3.0則致力于構(gòu)建“云+開放平臺+鏈接器”的綜合金融服務(wù)平臺，打造“BBC開放式金融云”、“開放銀行”、“ISV開發(fā)者生態(tài)”、“產(chǎn)融結(jié)合方案庫”等眾多服務(wù)和商業(yè)模式。

目前，已成功與百余家平臺和企業(yè)客戶，覆蓋三大運(yùn)營商、BATJ、華為、順豐、航空公司、城商行等行業(yè)，民生銀行充分發(fā)揮自身在純線上金融領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢以及強(qiáng)大的科技支撐能力，更好地滿足企業(yè)客戶需求，助推企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

四、創(chuàng)價(jià)值，開放平臺賦能經(jīng)濟(jì)

企業(yè)與銀行戰(zhàn)略合作，本質(zhì)是平臺與平臺的合作開放，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，開放平臺的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)是長尾理論。福布斯去年所發(fā)表的《什么刺激了API淘金潮》指出：“創(chuàng)建和應(yīng)用API的潮流是靠長尾經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)的。生產(chǎn)工具本身基本是免費(fèi)的，平臺開發(fā)者能夠?yàn)楦鞣N特定的需求開發(fā)應(yīng)用程序，即便每個(gè)應(yīng)用程序都不是非常流行，但當(dāng)幾千個(gè)應(yīng)用的流量累積在一起，就十分巨大了”。

圖中可以看出開放平臺賦能經(jīng)濟(jì)增長的價(jià)值原理，通過開放平臺的服務(wù)和產(chǎn)品，滿足企業(yè)客戶中的長尾部分需求，減緩成本增長，便可創(chuàng)造額外的利潤(非主營收入)。以民生直銷銀行為例，2017年與三方合作平臺流量變現(xiàn)分潤0.6億，2018年1.2億，2019年將達(dá)到3億，增長非常迅猛。未來，隨著民生直銷銀行開放平臺效應(yīng)的持續(xù)放大，賦予實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能量將越來越大，第三方合作平臺的流量變現(xiàn)能力隨之也會愈益增強(qiáng)。

五、合為貴，唯有市場不可辜負(fù)

作為國內(nèi)首家正式探索實(shí)踐純互聯(lián)網(wǎng)銀行的民生銀行，在直銷銀行發(fā)展道路上，一直秉持著緊貼市場、以客戶為中心的服務(wù)理念，通過堅(jiān)持不懈的產(chǎn)品服務(wù)以及平臺系統(tǒng)迭代升級、商業(yè)模式創(chuàng)新優(yōu)化等，為客戶打造豐富、簡單、易得、安全線上金融服務(wù)，謀求自身與客戶的協(xié)同發(fā)展、互利共贏。

民生直銷銀行立足場景化服務(wù)，與美團(tuán)點(diǎn)評、中國東方航空股份有限公司、帝歐家居股份有限公司等領(lǐng)先企業(yè)合作，整合資源開展平臺和模式創(chuàng)新，構(gòu)建多渠道、全場景、高敏捷的新生態(tài)。

針對美團(tuán)點(diǎn)評重場景微金融的特點(diǎn)以及在賬戶體系希望實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理的痛點(diǎn)，民生直銷銀行為美團(tuán)點(diǎn)評用戶提供線上理財(cái)服務(wù)，支持賬戶風(fēng)控管理，打造“賬戶+場景+平臺”生態(tài)體系;在與中國東方航空股份有限公司的合作中，共同打造東航錢包互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，以支付結(jié)算為基礎(chǔ)，定制直銷銀行理財(cái)、積分管理、金融分期等綜合服務(wù)方案內(nèi)嵌于東航自有平臺上成熟的場景中，助推東航自金融能力的提升，方便東航客戶享受一站式便捷金融服務(wù)，開啟了“銀行+直銷+行業(yè)”新模式;民生直銷銀行立足帝歐家居經(jīng)銷模式，從其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)出發(fā)，化解精細(xì)化管理難題，并通過“分銷易”一體化、個(gè)性化方案，解決其在B2B2C分銷場景下的全渠道貨款收取、貨款清算、查詢對賬、進(jìn)銷存管理等相關(guān)問題，共同開辟“金融+技術(shù)+產(chǎn)業(yè)”新型發(fā)展路徑。

打破常規(guī)，顛覆創(chuàng)新。未來，民生直銷銀行將繼續(xù)緊跟趨勢、瞄準(zhǔn)市場、開拓創(chuàng)新，賦能企業(yè)主營業(yè)務(wù)，解決企業(yè)痛點(diǎn)，助推企業(yè)轉(zhuǎn)型升級;將用開放式綜合金融云平臺，助力企業(yè)創(chuàng)造長足利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏、協(xié)同發(fā)展。