胡利明表示當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展面臨一些共性的挑戰(zhàn)，一是獲客成本非常高，效率低，競爭非常激烈。二是互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)非常高，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇。三是傳統(tǒng)金融服務(wù)體驗(yàn)還有需要優(yōu)化的地方，成本也有很大的提升空間。四是目前金融服務(wù)渠道偏單一。

針對(duì)這四個(gè)方面，胡利明總結(jié)了加減乘除四個(gè)方面的能力去支撐，幫助金融機(jī)構(gòu)解決這些問題。分別是智能營銷、智能風(fēng)控，還有智能體驗(yàn)，以及無所不在的開放金融體系。他進(jìn)一步指出，未來金融行業(yè)將利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在云端用人工智能的方式來處理大數(shù)據(jù)。
 

以下為演講實(shí)錄：
 

胡利明：尊敬的周主席、李行長，各位領(lǐng)導(dǎo)、嘉賓：
 

大家上午好!我是騰訊的胡利明，接下來我給大家分享騰訊金融科技助力智慧金融方面的思考。
 

我認(rèn)為國內(nèi)的智慧金融發(fā)展可以分為四個(gè)階段，首先是2000-2010年期間，國家是電子化的建設(shè)階段。2010年之后，逐漸的云和大數(shù)據(jù)應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中興起，運(yùn)營于一部分金融環(huán)節(jié)當(dāng)中。在這個(gè)時(shí)代，云是數(shù)字時(shí)代的水和電，大數(shù)據(jù)和原料，AI相當(dāng)于這個(gè)時(shí)代的計(jì)算機(jī)。第三個(gè)階段是智能化階段，我們AI的平臺(tái)、AI處理能力、深度學(xué)習(xí)，逐漸貫穿于業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，打通這些數(shù)據(jù)。另外，企業(yè)和行業(yè)的應(yīng)用逐漸的融合。第四個(gè)階段是將來比較理想的階段，我們每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有自己的金融超腦，這個(gè)金融超腦具有自我演進(jìn)的能力。目前的發(fā)展階段，我認(rèn)為處在第二階段向第三階段演進(jìn)的過程，當(dāng)中未來借助云計(jì)算和金融科技，相信我們的金融行業(yè)突破一個(gè)起點(diǎn)，金融的服務(wù)將無所不在。
 

接下來，簡單介紹一下騰訊金融云目前的業(yè)務(wù)進(jìn)展。到目前為止，在國內(nèi)云上的金融已經(jīng)成為一個(gè)比較廣泛的共識(shí)，我們騰訊金融云也加速了這方面的踐行?，F(xiàn)在我們服務(wù)的客戶已經(jīng)超過了6000家，其中合作的銀行業(yè)有150多家。這里面有幾個(gè)比較典型的合作案例，我們?cè)?5天之內(nèi)幫助建設(shè)銀行構(gòu)建了他們自有的超大規(guī)模自有可控的平臺(tái)，支撐行內(nèi)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，以及金融科技輸出。第二，和中國銀行合作，構(gòu)建他的全行大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以及在平臺(tái)上進(jìn)行很多業(yè)務(wù)和應(yīng)用。比如說全行的事中交易風(fēng)控平臺(tái)等等。第三，也是比較典型的AI應(yīng)用場景，我們和中信銀行合作，打造了國內(nèi)第一個(gè)首家語音銀行。我們通過智能音箱還有手機(jī)APP，通過聲控的方式操作金融服務(wù)。在家里面用起來非常的方便，同時(shí)像我們的盲人，還有一些視覺障礙的老人，通過手機(jī)APP用語音操作，也非常的方便。
 

在當(dāng)前的發(fā)展階段之下，行業(yè)面臨一些共性的挑戰(zhàn)。第一個(gè)，大家每天都收到非常多的短信營銷轟炸，大家獲客的成本非常高，效率也很低，競爭非常激烈。第二，大家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展業(yè)務(wù)，面臨互聯(lián)網(wǎng)期賬風(fēng)險(xiǎn)非常的高，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是加劇的。第三，傳統(tǒng)金融服務(wù)體驗(yàn)還有需要優(yōu)化的地方，成本也有很大的提升空間。第四，目前我們的金融服務(wù)渠道還是偏單一。針對(duì)這四個(gè)方面，我們總結(jié)為加減乘除四個(gè)方面的能力去支撐，幫助金融機(jī)構(gòu)解決這些問題。分別是智能營銷、智能風(fēng)控，還有智能體驗(yàn)，以及無所不在的開放金融體系。
 

我們認(rèn)為未來金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在云端用人工智能的方式來處理大數(shù)據(jù)，接下來就這四個(gè)方面展開介紹一下我們的實(shí)踐。
 

首先，在金融機(jī)構(gòu)非常關(guān)注的獲客場景下面，我們以騰訊積累的10億用戶，非常豐富的客戶畫像，再結(jié)合自研的廣告算法，以及騰訊的廣告投放體系，最終形成一個(gè)閉環(huán)的完整營銷平臺(tái)體系。這里面合作的模式有三種。第一是人群定向，針對(duì)特定的標(biāo)簽和用戶畫像的群體，加上人群的LBS定位，進(jìn)行精準(zhǔn)的投放。第二，人群擴(kuò)散。比如說給到我們一些銀行高端理財(cái)?shù)姆N子用戶，我們分析他的共同特征，在我們更大范圍，比如一千萬的客戶當(dāng)中挖掘目標(biāo)用戶。第三類，針對(duì)不同的用戶特征，推薦更合適的產(chǎn)品，這個(gè)叫精準(zhǔn)推薦，在和平安科技合作過程中，提升了84%的點(diǎn)擊率和40%的轉(zhuǎn)化率。
 

在當(dāng)前，大家注意力碎片化的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)連接能力可以把互聯(lián)網(wǎng)生活和金融服務(wù)的需求連接在一起，在這當(dāng)中可以產(chǎn)生非常多的機(jī)會(huì)。騰訊核心的戰(zhàn)略就是連接一切，這里面我們可以提供的連接有兩個(gè)層面。一個(gè)是騰訊自有的產(chǎn)品。比如說我們有新聞資訊，包括社交、理財(cái)投資、線上娛樂、權(quán)益等等方面互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的場景，在這里和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。這里面，我們覆蓋的用戶超過10億，占到國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)使用時(shí)間的60%，這是國內(nèi)最強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)連接場景，沒有之一。第二，我們同時(shí)也構(gòu)建了一個(gè)非常好的廣告聯(lián)盟，里面匯集了超10萬款的優(yōu)質(zhì)APP。
 

第二是風(fēng)控，借助大數(shù)據(jù)以及AI處理的能力，幫助用戶構(gòu)建智能的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控體系。以比較典型的網(wǎng)絡(luò)信貸的場景為例，大家可以看到，在初期的客戶篩選、客戶申請(qǐng)準(zhǔn)入、放款，甚至貸后催收，我們都可以應(yīng)用AI技術(shù)進(jìn)行處理。比如我們跟中國銀行事中風(fēng)控平臺(tái)，可以挽回上億的損失。微眾銀行減少75%的交易損失。
 

我們依托與大數(shù)據(jù)和AI的技術(shù)優(yōu)勢，以及內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源整合，形成一套完整的智能風(fēng)控的產(chǎn)品。這里可以看到，對(duì)于很多深入合作的金融機(jī)構(gòu)，我們還提出聯(lián)合建模的服務(wù)。在沙箱當(dāng)中，把金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行融合，這樣往往可以達(dá)到非常好的業(yè)務(wù)效果。在事前和事中的欺詐防范方面，天御反欺詐產(chǎn)品做到業(yè)界領(lǐng)先，用騰訊將近20年上千款的業(yè)務(wù)安全經(jīng)驗(yàn)積累，我們形成了像金融身份認(rèn)證、借貸反欺詐、交易反欺詐、專家模型等。防控銀行卡盜刷損失400億人民幣，發(fā)現(xiàn)黑產(chǎn)規(guī)模超1000億人民幣。
 

第三是智能體驗(yàn)，這里是我們金融智能服務(wù)的構(gòu)架圖，底層由大數(shù)據(jù)平臺(tái)、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，以及各方面的處理模塊組成。上層根據(jù)不同金融服務(wù)的場景，構(gòu)建AI應(yīng)用能力。比如說在推薦用戶理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)場景當(dāng)中，首先通過數(shù)據(jù)挖掘，挖掘到我們的目標(biāo)客戶，通過營銷機(jī)器人進(jìn)行觸達(dá)?？蛻魜砹艘院?，我們通過智能投顧的決策，給用戶定制相應(yīng)的產(chǎn)品，通過機(jī)器人進(jìn)行推薦。貸款過程當(dāng)中，客戶后面逾期之后，通過催收機(jī)器人，在貸款逾期之前進(jìn)行提醒，逾期之后進(jìn)行催收。在線網(wǎng)貸，催收機(jī)器人做到跟人一樣的效果。這里面是人工機(jī)器人創(chuàng)新應(yīng)用的案例，我們首先提供一個(gè)AI的平臺(tái)，在上面可以構(gòu)建AI訓(xùn)練的模型，以及生產(chǎn)用到的模型，在這之上提供超過40種AI能力的工具箱?，F(xiàn)在國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)AI能力應(yīng)用上其實(shí)已經(jīng)非常普遍了，像智能語音，包括剛剛提到的語音銀行、語音質(zhì)監(jiān)，語音識(shí)別、語音合成等等。在中信銀行、光大銀行(3.840, 0.03, 0.79%)，非常多的用戶有應(yīng)用。智能客服，我們和華夏銀行、微眾銀行等等都有合作，微眾銀行有超過六千萬的用戶，現(xiàn)在將近七千萬，他只有8個(gè)人工的電話客服，這個(gè)成本對(duì)于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)來說是不可想象的。其中98%的消息全部由機(jī)器人處理。
 

圖像識(shí)別方面，像銀行卡識(shí)別，包括身份證的識(shí)別，各類票據(jù)、單據(jù)的識(shí)別，還有手寫體的識(shí)別，應(yīng)用非常廣泛。還有保險(xiǎn)領(lǐng)域的智能核保，對(duì)于診斷記錄的識(shí)別，進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)訓(xùn)練，判斷客戶的健康險(xiǎn)壽險(xiǎn)的投保風(fēng)險(xiǎn)。
 

第四是開放金融，無界金融。將我們的金融業(yè)務(wù)做輕便化改造，使得他可以非常方便的嵌入到開放金融當(dāng)中，化整為零，無處不在。微信的小程序是非常好的載體，2017年1月份小程序發(fā)布后，到目前為止已經(jīng)有100萬小程序上線，超過150萬的開發(fā)者在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行開發(fā)。小程序無需下載、無需更新，使用起來非常方便。很多人在同等功能情況下，用了小程序之后再也不想下載APP了，這種用完即走的感覺非常的順暢，也非常符合微信作為一個(gè)工具類產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念。
 

借助小程序的渠道，我們可以將金融業(yè)務(wù)進(jìn)行原子化、API化。快速的嵌入到金融機(jī)構(gòu)合作的場景當(dāng)中，打造開放化、無界的金融體系。比如說金融機(jī)構(gòu)，像醫(yī)保、校園、農(nóng)產(chǎn)品、旅游、社交、游戲等等領(lǐng)域，通過API的嵌入，快速進(jìn)行合作。在我們快速切入各種渠道做無界銀行、無界金融，面臨一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的條件，我們需要業(yè)務(wù)系統(tǒng)非常的彈性，他的處理能力要足夠的強(qiáng)，而且成果又能夠非常的低。這些方面，我們提供全分布式的云架構(gòu)。目前，服務(wù)于國內(nèi)超過數(shù)十家銀行系統(tǒng)。在微眾銀行的應(yīng)用中。系統(tǒng)總共超過六千多萬賬戶的容量，提供兩地五中心非常高可用性，單賬成本只有五塊錢，是傳統(tǒng)銀行差不多十分之一的價(jià)格。在這種情況下，他的業(yè)務(wù)還可以非?？焖?、平滑的擴(kuò)展，每天可以上不同業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，快速的試錯(cuò)。
 

這是我們金融云服務(wù)的一個(gè)全景圖，我們提供全方面的能力，幫助我們的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建C端數(shù)字化的連接，以及構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融的互聯(lián)。在這整個(gè)框架之中，底層我們提供基礎(chǔ)架構(gòu)的能力，比如說自主可控的、分布式的架構(gòu)等等，提供一個(gè)數(shù)字化的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)。在這之上，提供豐富領(lǐng)先的應(yīng)用架構(gòu)，包括大數(shù)據(jù)平臺(tái)、AI平臺(tái)、區(qū)塊鏈平臺(tái)等等，提供最領(lǐng)先的應(yīng)用開發(fā)技術(shù)平臺(tái)。在這之上，應(yīng)用層，C端我們基于騰訊億萬用戶的連接，以及大數(shù)據(jù)，提供智能的營銷、風(fēng)控、運(yùn)營的平臺(tái)，以及非常多的業(yè)務(wù)系統(tǒng)本身。在B端，我們依托于企業(yè)微信，企業(yè)圖譜，以及供應(yīng)鏈合作平臺(tái)等等，幫助金融機(jī)構(gòu)打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)這一端。整體這些業(yè)務(wù)能力，我們金融機(jī)構(gòu)都可以通過API的方式，對(duì)他的合作進(jìn)行輸出，打造一個(gè)完全開放合作的金融生態(tài)。
 

最后，總結(jié)一句，騰訊金融云與金融機(jī)構(gòu)攜手并進(jìn)，構(gòu)建云端智慧金融。我的分享到這里，謝謝大家!